护航高速路 直赔暖民心

编者按：

宁德金融监管分局推动传统保险从“事后赔付”向“保、防、减、救、赔一揽子”服务方式转变，先后开展道交一体化司法协同中心建设和涉保理赔司法鉴定规范等一系列保险相关工作创新。该分局指导宁德市保险行业协会联合宁德高速交警、高速执法四方协同，促进信息对接共享，实现“数据多跑路，群众少跑腿”，为群众出行保驾护航。

日前，宁德市宁上高速周宁互通路口闸道处，一李姓车主操作不当发生单方碰撞事故，造成高速公路路产损失1.1万元。司机李先生拨通报警电话15分钟后，宁德高速交警、高速执法人员同步抵达现场。在事故责任认定完成后，李先生通过现场签署电子授权书，案件直接进入“路产直赔”流程，3天后收到了保险公司的全额理赔款短信通知，路产损失已赔付结案。

宁德市推出的“路产直赔+清障直赔”双机制（以下简称“双直赔”），悄然改变着当地高速公路保险理赔的生态格局。

直击传统理赔三大痛点

长期以来，高速公路事故理赔存在“垫资压力大、流程周期长、纠纷比例高”三大顽疾。

宁德金融监管分局相关负责人介绍，传统流程中当事人需先行垫付路产损失，再持财政非税发票向保险公司索赔，从事故发生到赔款到账平均耗时21天，部分案件因路产赔偿金额、事故救援范围、票据传递问题引发二次纠纷。

《中国银行保险报》记者了解到，其根源在于财政账户的特殊性及事故中损失程度认定。高速公路路产赔偿作为政府非税收入，需通过非税系统扫码缴交，而保险公司依规必须见票赔付。这种制度设计导致形成“垫资—缴费—开票—理赔”的复杂链条，群众需往返于高速交警、高速执法、保险公司等多个部门。单次事故需要当事人缴费后再进行索赔，还要提交多份证明材料。同时由于事故中的路产赔偿和救援范围未及时经当事人及承保公司确认，既拉长了理赔时长，又易成为理赔纠纷的争议点。

为破解这一难题，在宁德金融监管分局的指导下，宁德市保险行业协会提出直赔工作思路，2024年4月由人保财险宁德分公司与宁德高速执法支队联合在高速公路宁德段试点运行。在总结试点经验后，由宁德市保险行业协会动员在宁德辖区内设经营网点的财险公司参与。经过多方协调，2024年9月正式上线“双直赔”服务，并在宁德高速执法支队支持下，使用智慧管理微信小程序，开设了宁德高速路产直赔系统。

“通过高速路产、事故救援直赔机制，群众在宁德境内高速路上遭遇事故后，只要保险人授权，高速公路设施损失、救援所产生的费用，由保险公司与高速执法机构直接对话进行快速定损，保险机构直接支付赔补偿费用至国库账户。”宁德金融监管分局相关负责人介绍。

图为救援现场。福建省高速公路宁德道路勤务中心供图

构建“三位一体”服务矩阵

2024年，宁德金融监管分局指导宁德市保险行业协会，推动人保财险、平安财险等辖内16家财险公司联合高速管理部门签署了《高速公路道路（宁德段）路产直赔项目战略合作框架协议》，以宁德高速执法支队“智慧管理”微信小程序和保险公司理赔系统为支撑，实现高速公路宁德段涉及路产损失道路交通事故“路产直赔”，在线定损、在线理赔，进一步提升高速公路路产设施损坏和保险理赔效率。据悉，这是福建省首个路产清障双直赔制度体系。

每次事故生成缴款通知书，保险公司凭通知书先行赔付，待支付成功后非税系统生成发票，理赔人员将发票上传至理赔系统。

人保财险宁德分公司理赔中心车险分部负责人王志达亲历了首例直赔案件处理，“当时事故车辆撞毁15米护栏及其他设施，按照传统流程当事人需垫付1.2万元。现在通过系统自动生成的缴款通知书，我们当天即完成赔付，财政票据次日自动回传系统。”

2024年12月31日，在总结前期高速事故救援直赔机制的基础上，宁德市保险行业协会与福建省高速公路集团有限公司宁德管理分公司再次签订了《高速公路道路（宁德段）清障直赔项目战略合作框架协议》，将直赔内容推广至事故救援直赔，形成高速事故发生后快处快赔服务闭环。同时，针对事故直赔处理实践发现的问题，宁德市保险行业协会联合高速管理部门、保险机构协调完善，先后就直赔适用范围、不适用情形、协同查勘机制、损失核定及争议解决机制等工作进行明确，为直赔工作顺利开展构筑了制度保障。

“通过机制创新，三方协议打通制度壁垒。不仅如此，‘双直赔’服务还实现了流程再造──构建‘131’快速响应机制，即创新建立‘1个平台支撑、3方联动处置、1小时定损启动’的运作模式。’”宁德市保险行业协会秘书长张朝阳告诉记者。

在宁德高速执法支队的“智慧管理系统”平台，集成“路产直赔”操作系统，通过集成案件上报、现场勘查、定损理赔等关键环节，实现路产损坏案件从发现到理赔的全过程信息化管理，大大提高工作效率。

“执法人员能迅速上传案件信息，保险机构实时获取案件详情，进行快速定损和理赔，显著缩短理赔周期，提升服务质量。” 福建宁德高速公路行政执法支队业务管理科朱凡显介绍。

据了解，后续该直赔平台拟嵌入AI定损算法，运用强大数据分析和处理能力，通过自动识别护栏板、防眩板等路产设施损坏程度，提升定损准确率。同时建立高速公路风险地图，对事故高发路段进行智能预警。为保险机构后期开展高速公路风险减量和预防工作提供数据支撑，进一步提升高速公路保险理赔服务的便捷性和高效性。

系统上线后保险查勘人员无需现场作业，直接查看高速事故现场照片，提升案件处理效率和定损的准确度，通过技术赋能，打造智能理赔“最强大脑”。

“形成三方协同机制：高速执法实时上传现场照片/视频，交警同步确认责任认定，保险公司在线核定损失；建立限时响应承诺：接报案1小时内启动定损程序，普通案件3个工作日内结案。”福建省高速公路宁德道路勤务中心主任助理缪东伟说。

2024年11月，某物流公司货车在沈海高速宁德段发生侧翻，造成路产损失5.2万元、清障费用5800元。通过直赔机制，从事故报警到赔款支付用时72小时，较传统模式21天的处理周期有了大幅提升。

实现“三个转变”

截至2025年2月底，机制运行近1年，宁德市保险机构“路产直赔”共处理赔案114起，金额134万元；“清障直赔”共处理赔案45起，金额3万元，展现出显著改革成效。

“以前处理事故要请假跑三四趟，现在手机上签个授权就解决了。”私家车主王女士的反馈代表多数当事人的心声。

数据显示：路产、清障“双直赔”服务推出后，高速公路客户理赔无垫资压力，理赔周期从21天压缩至3天，客户满意度大幅提升。

平安财险宁德中心支公司分管理赔副总经理范成凯算了一笔账：“单案处理时间成本、人力成本下降40%，票据遗失争议归零，现在我们每月能多处理60%的高速案件。”

福建高速宁德分公司数据显示，通过直赔工作机制缩短事故现场处置时间30分钟，效率得到极大提升。

对于保险公司而言，理赔模式实现了革新，完成快速定损流程后，保险公司直接将赔补偿款项汇入国库账户，费用缴纳的资金监管透明度得到了显著提升。对执法部门而言，执法工作效能倍增，改革带来的改变更为深刻。以高速执法为例，经被保险人授权后，路产损失理赔全程由保险公司与执法机构直接对话，实现便民亲民，提升了执法满意度。在路产路权维护方面，直赔模式实行后，路产赔偿争议减少，纠纷调解速度加快，节约了行政资源投入。对于交通隐患而言，保险公司可通过平台数据，对易出险时段、路段，事故原因进行分析，提出隐患整改措施，提交高速管理公司，做好事前预防，降低事故发生概率。

“双直赔”模式在保障财政安全的前提下，通过制度和技术创新实现多方共赢，为高速公路综合治理提供了新样本。

据悉，目前该模式实现“三个助力”：一是助力被保险人解忧减负，被保险人无需先行垫付赔补偿费用、无需投入过多精力参与理赔，快速恢复生产经营活动，实现经济和精力双重减负；二是助力保险公司提质增效，在线定损、在线理赔，极大提高理赔效率和客户满意度；三是助力执法机构执法为民，理赔流程简化，实现赔补偿费用收取一步到位的同时减少现场车辆人员滞留时长，切实维护路面安全畅行。

目前，宁德市正在总结提升相关工作经验，完善系统应用，建立健全协同机制，让数据多跑路、群众少跑腿，持续优化营商环境，擦亮“宁德服务”金字招牌。