以数据信用破解融资难题——全国中小微企业资金流信用信息共享平台赋能闽东实体经济发展

“多亏了资金流信息平台，‘以信换贷’的模式让我的贷款顺利发放，建设银行的服务太好了。”某电机有限公司负责人激动地说。据了解，该公司是一家福安本地电机生产企业。今年以来，随着原材料成本、物流成本等增加，企业的运营资金出现缺口，由于缺乏有效抵押物，“授信难”成为困扰企业的痛点，企业在融资上屡屡碰壁。面对这一困境，建行宁德分行主动靠前服务，深入摸排企业实际经营状况，积极运用全国中小微企业资金流信用信息共享平台这一创新工具，打破传统授信对抵押物的过度依赖。借助资金流信息平台的信息共享优势，建行通过深入解析该企业在资金流信息平台上授权提供的账户流水报告，精准捕捉到该企业真实经营活力，整个授信过程仅用了5个工作日，发放贷款570万元，大大提高了融资效率，助力企业解决资金难题。

这一例子正是全国中小微企业资金流信用信息共享平台破解中小微企业融资难题的生动缩影。

从“信用白户”到“精准画像”

传统融资模式下，大量中小微企业因缺乏抵押物、财务报表不完善、信用记录空白，被挡在正规金融体系之外，成为“信用白户”“信用薄户”。银行因信息不对称，难以准确评估企业经营状况，导致“不敢贷、不愿贷、不会贷”。

全国中小微企业资金流信用信息共享平台的出现，从根本上改变了这一局面。该平台由中国人民银行组织全国金融机构共同建设，于2024年10月正式上线运行。该平台整合企业在多家银行的收款、付款、交易对手、经营稳定性等资金流信息，形成跨行联网、实时共享的“超级信用账本”。企业无需报表、无需抵押，仅凭真实经营流水即可生成精准的信用画像，让“看不见的经营实力”变成“看得见的信用资产”。

三个“破解”直击融资痛点

资金流平台上线两年来，全市金融机构通过该平台累计查询企业资金流信息45525笔，促成贷款投放6682笔，查询转化率达14.68%；累计授信214.65亿元，发放贷款125.07亿元，其中信用贷款33.46亿元，占比26.75%。这些数据背后，是数千家中小微企业获得融资支持、实现稳健发展的真实写照。

资金流平台的核心价值，可概括为三个“破解”：一是破解“首贷难”。对于缺乏信用记录和抵押资产的“信用白户”、轻资产企业，该平台通过跨行资金流数据建模，实现无抵押授信、首次贷款也能获批，大幅拓宽了金融服务的覆盖面。二是破解“信息不对称”。银行无需再四处核查流水、核实报表，一个平台即可全面掌握企业真实经营状况，风险识别更精准，贷款投放更稳健。三是破解“融资慢”。审批流程嵌入平台，实现线上查询、精简材料，审批周期从数周压缩至数天，融资效率显著提升。

从“看抵押、看担保、看报表”到“看流水、看经营、看信用”，资金流平台正在重塑中小微企业的融资逻辑——只要诚信经营、流水稳健，就有信用、有贷款、有未来。

建行宁德分行以数据为媒、以科技为翼，将企业的“流水信用”转化为实实在在的融资支持，真正实现了让金融“活水”精准滴灌小微实体。